村镇银行数字化转型的问题与对策研究

XX金湖民泰村镇银行

村镇银行自2006年试点以来，作为农村金融市场的重要参与者，在填补农村金融服务空白、提升农村金融服务覆盖率方面发挥了积极作用。然而，随着金融科技的快速发展和大型银行业务下沉，村镇银行面临前所未有的竞争压力与生存挑战。近年来，数字技术的蓬勃发展为农村金融服务提供了全新可能。2023年中央金融工作会议明确提出要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，为村镇银行的数字化转型指明了方向。与大型商业银行相比，村镇银行在科技投入、人才储备、数据积累等方面存在明显劣势，数字化转型进程相对滞后。部分村镇银行仍停留在业务只能在线下网点办理的阶段，难以满足年轻客群对便捷金融服务的需求。在当前乡村振兴战略全面推进的背景下，研究村镇银行数字化转型问题具有重要现实意义。

一、村镇银行数字化转型的现状与背景

村镇银行的数字化转型并非孤立进行，而是在我国农村金融改革与发展的大背景下逐步推进的。理解其现状需要从政策环境、业务特点、技术基础和多维驱动因素等多个方面进行全面分析。

（一）政策与行业背景

2024年《推动数字金融高质量发展行动方案》设定了到2027年金融机构数字化转型取得积极成效的目标，为村镇银行数字化转型提供了政策指引。在监管层面，村镇银行面临着与大型银行统一的合规要求，但在具体实施上有所区别。例如，央行实施差别化存款准备金率，对村镇银行实行较低的存款准备金率，为其提供了更多可贷资金。银保监会鼓励村镇银行立足县域、服务当地，原则上要求贷款在县城和村镇的占比不低于70%。这些政策既为村镇银行提供了发展空间，也对其数字化转型提出了特定要求。

（二）业务模式与数字化基础

村镇银行的业务模式具有鲜明特点：一是坚持“小额、分散”信贷原则，户均贷款余额持续下降至

30.5万元；二是服务对象以农户和小微企业为主，客户群体具有明显的区域性特征；三是业务范围相对有限，产品线较为单一，以存贷汇等基础业务为主。在数字化基础方面，村镇银行呈现多层次发展态势。大部分村镇银行的核心系统主要依赖主发起行或省联社提供技术支持。据不完全统计，全国有1000多家村镇银行接入农信银清算支付系统，实现与全国农信系统储蓄业务通存通兑。然而，不同主发起行对系统开放的权限不同，导致村镇银行数字化能力存在差异。例如，浙江省内使用农信系统的部分村镇银行无法使用“财税库行业务系统”，个别机构甚至仍以存折为主，未发行银行卡。

（三）多维驱动因素

村镇银行数字化转型受到内外多重因素的驱动。从内部看，数字化转型可帮助村镇银行降低运营成本，提高运营效率。传统线下模式人力成本高，服务覆盖面有限，难以实现规模化发展。通过数字化手段，村镇银行可将柜台服务延伸至偏远乡村，实现“基础金融服务不出村，综合金融服务不出镇”。从外部看，农村客户结构正发生变化。随着“80后”“90后”成为农村创业主体，其对数字化金融服务的接受度更高。若村镇银行不能提供便捷的线上服务，将面临客户流失风险。同时，大型银行通过数字技术实现业务下沉，以较低利率争夺优质客户，对村镇银行传统市场形成挤压。此外，农村产业升级对金融服务提出新要求。乡村振兴战略推动农村一二三产业融合发展，家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体涌现，其金融需求不再局限于传统存贷款，而是向产业链金融、线上结算等多元化方向发展，需要村镇银行通过数字化手段提升服务适配性。（见表1）

二、村镇银行数字化转型面临的主要问题

（一）科技基础薄弱与系统依赖困境

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村镇银行在科技基础设施方面普遍薄弱，主要体现在系统依赖性强、自主可控能力低。大部分村镇银行的核心业务系统高度依赖主发起行，科技创新能力主要依靠主发起行的科技力量。这种依赖关系导致村镇银行在系统功能使用与数据应用上受到诸多限制。例如，部分省农信联社（农商联合银行）对村镇银行系统开放时有所保留，导致一些村镇银行无法使用完整的业务系统功能。个别村镇银行即使有独立的核心业务系统平台，也面临数据基础薄弱、平台建设不完善、软件自主开发能力不足等问题。由于资金投入成本高、专业科技运维、开发和管理人才匮乏，这些村镇银行难以开展有效的数字化创新。村镇银行在科技投入方面远远落后于大型银行。IDC报告显示，城市商业银行和省农信、农商、农合等农村金融机构的IT投资仅占银行业总体投资的30.7%。对于规模更小的村镇银行而言，IT投入占比更低，难以支撑大规模数字化建设。这种投入不足导致村镇银行在征信、支付结算渠道、手机银行等科技基础设施方面存在明显短板。

（二）数据治理不足与系统互通障碍

数据是数字化的核心生产要素，但村镇银行在数据治理方面面临严峻挑战。首先，村镇银行数据